기준일: 2026-10-26 · 확인 출처: 금융감독원 금융상품 한눈에, 전국은행연합회 소비자포털, 국세청 이자소득 원천징수 안내
예금 이자 계산의 핵심은 광고에 표시된 금리를 그대로 곱하는 것이 아니라 원금·예치기간·이자 지급 방식·세금을 따로 확인하는 것입니다. 같은 금리라도 한 번에 맡기는 예금인지 매달 넣는 적금인지에 따라 계산 결과가 달라집니다. 서울100의 복리 계산기는 원금과 이율, 기간을 넣어 만기 금액을 비교할 때 사용할 수 있습니다.
예금 이자 기본식은 원금과 기간부터 봅니다
일반적인 단리 계산은 다음 순서입니다.
세전 이자 = 원금 × 연이율 × 예치기간(연)
예를 들어 1,000만 원을 연 3%로 1년 맡기면 세전 이자는 1,000만 원 × 0.03 × 1년으로 계산해 30만 원입니다. 6개월이라면 기간을 0.5년으로 바꾸어 15만 원이 됩니다.
다만 은행 상품의 실제 이자는 일수 계산, 이자 지급일, 중도해지 금리, 약정 조건에 따라 달라질 수 있습니다. 계산기에서 비교한 값은 상품 가입 전 예상치를 확인하는 용도로 보고, 최종 금액은 상품설명서와 약관을 확인해야 합니다.
예금과 적금은 같은 금리라도 계산 결과가 다릅니다
예금은 목돈을 한 번에 넣고 운용하는 구조이고, 적금은 일정 금액을 나누어 넣는 구조입니다. 적금은 매달 들어가는 돈이 예치되는 기간이 서로 다르기 때문에 표시 금리에 단순히 총 납입액을 곱하면 실제 이자보다 크게 계산될 수 있습니다.
| 구분 | 돈이 들어가는 방식 | 계산할 때 먼저 볼 항목 |
|---|---|---|
| 정기예금 | 목돈을 한 번에 예치 | 예치 원금·기간·만기 금리 |
| 정기적금 | 매월 일정 금액 납입 | 월 납입액·납입 횟수·회차별 기간 |
| 자유적립식 | 납입 시점과 금액이 달라짐 | 실제 납입일·적용 금리 |
| 파킹통장 | 잔액과 금리가 변동될 수 있음 | 금리 적용 구간·조건·일별 잔액 |
예금 이자를 빠르게 비교할 때는 먼저 목돈을 한 번에 맡기는지를 확인하세요. 매월 납입하는 상품이라면 예금 계산 결과를 그대로 적용하지 않는 편이 안전합니다.
단리·복리와 이자 지급 방식을 구분합니다
단리는 원금에 대해서만 이자를 계산하는 방식입니다. 복리는 이자가 원금에 더해진 뒤 다음 계산의 기준이 될 수 있어 기간이 길수록 차이가 커질 수 있습니다.
복리의 단순 비교식은 다음과 같습니다.
만기 금액 = 원금 × (1 + 연이율 ÷ 복리 횟수)^(복리 횟수 × 기간)
예금 상품이 만기일에 이자를 한 번에 주는지, 일정 주기로 지급하는지, 이자를 다시 원금에 합산하는지를 확인해야 합니다. 상품의 실제 계산 주기와 중도해지 조건이 계산기 설정과 다르면 결과도 달라집니다.
서울100 계산기에는 원금·이율·기간을 넣어 복리 기준의 만기 금액을 비교할 수 있습니다. 실제 예금 가입 전에는 금융감독원 금융상품 한눈에와 은행 상품설명서의 이자 지급 조건을 함께 보세요.
세전 이자와 세후 수령액을 따로 계산합니다
은행 화면의 금리는 보통 세전 기준으로 비교합니다. 따라서 만기 때 실제로 받는 금액을 예상하려면 세전 이자에서 적용 세금을 뺀 금액을 별도로 확인해야 합니다.
예를 들어 세전 이자가 300,000원이라면 먼저 상품의 과세 구분과 원천징수 조건을 확인합니다. 일반적인 이자소득 과세 상품은 세전 이자 전부가 통장에 들어오는 구조가 아니며, 비과세·세금우대·개인별 적용 조건에 따라 달라질 수 있습니다. 계산기 결과를 세후 수령액으로 표시하지 말고 세전 예상액으로 구분하는 이유입니다.
금융상품을 비교할 때는 다음 순서가 실용적입니다.
- 금융상품 한눈에 또는 은행 상품 페이지에서 금리와 우대 조건 확인
- 원금과 예치기간을 계산기에 입력해 세전 이자 비교
- 이자 지급 방식과 중도해지 금리 확인
- 과세 구분과 원천징수 여부 확인
- 만기일의 실제 입금액은 상품설명서 기준으로 재확인
금리가 높은 상품은 조건까지 읽어야 합니다
표시 금리가 높아도 급여이체, 카드 사용, 첫 거래, 마케팅 동의처럼 우대 조건을 충족해야 하는 경우가 있습니다. 기본금리와 우대금리를 합친 최고금리인지, 누구나 적용받을 수 있는 금리인지 구분해야 합니다.
또한 예금자보호 대상 여부와 보호 한도, 가입 기간, 중도해지 시 적용금리도 확인 항목입니다. 여러 금융회사의 상품을 비교할 때는 금리 숫자 하나만 보지 말고 실제로 충족할 수 있는 조건을 적용한 금리로 비교하세요.
자주 묻는 질문
Q. 예금 이자는 원금에 금리를 곱하면 끝인가요?
목돈 예금의 단순 예상에는 활용할 수 있지만, 일수 계산·이자 지급 방식·세금·중도해지 조건에 따라 실제 금액이 달라질 수 있습니다.
Q. 예금과 적금 계산기를 따로 써야 하나요?
예금은 목돈을 한 번에 맡기는 구조이고 적금은 회차별 납입 구조라 계산 방식이 다릅니다. 계산기가 어느 유형을 기준으로 하는지 먼저 확인해야 합니다.
Q. 계산기 결과가 만기 입금액과 다른 이유는 무엇인가요?
계산기는 입력한 원금·이율·기간을 기준으로 한 예상값입니다. 세금, 우대금리 충족 여부, 이자 지급 방식, 중도해지 여부가 달라지면 실제 입금액도 달라집니다.
