기준일: 2026-10-26 · 확인 출처: 국가법령정보센터 소득세법·지방세법, 금융감독원 금융상품 한눈에
복리 적금 이자는 매달 넣은 돈 전체에 연이율을 곧바로 곱하는 방식이 아닙니다. 납입한 시점이 서로 다르고, 이자가 원금에 다시 더해지는 시점도 상품마다 다르기 때문입니다. 처음 넣는 금액과 매월 적립액, 이율, 기간을 나눠 입력하면 예상 만기 금액을 비교할 수 있습니다.
1. 복리와 일반 적금은 계산 순서가 다릅니다
복리는 이자가 붙은 금액에 다시 이자가 붙는 구조입니다. 예를 들어 원금에 첫 이자가 붙은 뒤 그 이자가 다음 계산의 원금에 포함되면 시간이 지날수록 증가 폭이 커집니다.
반면 일반적인 정기적금은 매월 납입한 금액에 납입 기간만큼 이자가 계산되는 구조라서, 첫 달 납입금과 마지막 달 납입금이 이자를 받는 기간이 다릅니다. 따라서 연 4% 적금이라고 해서 매월 넣은 전체 원금에 4%가 붙는 것은 아닙니다. 상품 설명서의 이자 계산 방식과 납입일을 먼저 확인해야 합니다.
복리 계산기를 사용할 때는 다음 항목을 구분합니다.
| 입력 항목 | 의미 | 확인할 점 |
|---|---|---|
| 처음 넣는 금액 | 시작 시점의 원금 | 한 번만 넣는지 확인 |
| 매월 적립액 | 매달 추가하는 금액 | 월초·월말 납입 시점이 다를 수 있음 |
| 연이율 | 1년 기준 이율 | 고정·변동 여부 확인 |
| 복리 주기 | 이자가 원금에 합쳐지는 주기 | 월복리·연복리 등 상품 조건 확인 |
2. 적립식 복리 이자는 이렇게 계산합니다
이 계산기는 설명을 쉽게 하기 위해 매월 말에 적립액을 넣고, 월복리는 매달 이자가 원금에 합쳐진다고 가정합니다. 월 이율은 연이율을 12로 나눈 값입니다.
계산 흐름은 다음과 같습니다.
- 현재 잔액에 해당 월 이자를 더합니다.
- 그달 적립액을 잔액에 더합니다.
- 이 과정을 전체 개월 수만큼 반복합니다.
- 만기 금액에서 납입 원금을 빼면 세전 이자가 나옵니다.
위 도구에서 대괄호 안의 공백을 제거한 쇼트코드가 실제 계산기를 불러옵니다. 처음 넣는 돈이 없더라도 매월 적립액만 입력해 적립식 결과를 확인할 수 있습니다.
3. 예시로 보는 복리 적금 이자
매월 말 50만 원을 5년 동안 넣고 연 4% 월복리로 계산하면 다음과 같습니다. 계산상 이율이 60개월 동안 유지되고, 납입액은 매월 같은 날 들어간다고 가정했습니다.
| 구분 | 금액 |
|---|---|
| 납입 원금 | 30,000,000원 |
| 세전 이자 | 3,149,489원 |
| 세전 만기 금액 | 33,149,489원 |
| 이자 세금 예상액 | 485,021원 |
| 세후 만기 금액 | 32,664,468원 |
이자 세금은 일반 과세를 단순 적용한 예상값입니다. 실제 금융회사는 이자를 지급하는 시점, 원 단위 처리, 상품의 과세 방식에 따라 몇 원 차이가 날 수 있습니다.
처음에 1,000만 원을 넣고 매월 30만 원씩 20년 동안 연 5% 월복리로 계산하면 납입 원금은 8,200만 원, 세전 이자는 68,436,503원, 세후 금액은 약 139,897,282원입니다. 기간이 길어질수록 수익률보다 납입 기간과 적립 지속 여부가 결과에 큰 영향을 줍니다.
4. 세금과 상품 조건은 따로 확인해야 합니다
소득세법은 이자소득에 대한 세율을 정하고 있으며, 지방소득세가 함께 부과될 수 있습니다. 일반 과세 예시에서는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합산한 15.4%를 이자에 적용합니다. 다만 비과세·세금우대 상품은 조건이 다를 수 있으므로 계산기에서 일반 과세를 선택한 결과를 모든 상품에 그대로 적용하면 안 됩니다.
또한 금융상품의 금리는 가입 시점, 우대 조건, 가입 기간, 납입 방식에 따라 달라질 수 있습니다. 금융감독원 금융상품 비교 화면에서 상품의 기본금리와 우대금리 조건을 확인하되, 최종 적용금리는 가입 화면의 상품설명서와 약관을 다시 확인해야 합니다.
복리 계산 결과는 상품 가입 전 비교용 예상치입니다. 중도해지, 납입 지연, 금리 변경, 월초 납입 여부가 반영되지 않았다면 실제 만기 금액과 달라질 수 있습니다.
자주 묻는 질문
적금 금리 4%면 원금 전체에 4%가 붙나요?
아닙니다. 적금은 납입 시점이 달라 각 회차가 이자를 받는 기간도 다릅니다. 상품의 이자 계산 방식에 따라 만기 이자가 달라집니다.
복리 계산기와 은행 적금 만기 금액이 다른 이유는 무엇인가요?
계산기는 입력한 주기와 납입 시점을 기준으로 반복 계산합니다. 실제 상품은 납입일, 이자 지급일, 단리·복리 여부, 우대금리 충족 여부가 별도로 적용됩니다.
이자 세금 15.4%를 항상 빼면 되나요?
일반 과세를 가정한 단순 계산에서는 사용할 수 있지만, 비과세나 세금우대 상품에는 그대로 적용하지 않습니다. 가입 상품의 과세 구분을 확인해야 합니다.
매월 초에 넣으면 결과가 달라지나요?
달라질 수 있습니다. 월초 납입은 해당 월 이자를 계산하는 기간이 더 길어질 수 있으므로, 계산기에서 설정한 납입 시점과 실제 상품 조건을 맞춰 비교해야 합니다.
